定期定額？用錢賺錢？別傻了！你只是在幫理專累積財富！

關於「被動收入」的觀念，在許多理專與理財書籍、網站的宣傳下，已經是大家都知道和能接受的觀念。

畢竟，天有不測風雲，人有旦夕禍福；萬一因為種種因素而失去主要收入來源，這個被動收入就成為救命的水源；而如果一切順利，被動收入也可以成為快速累積財富的方式。

可是，談到「被動收入」，許多理專與理財書籍、網站都會建議去購債券等金融產品，告訴你用錢賺錢比較容易，也因此還推出很多基金產品，或定期定額投資等產品。

但是，實際上，根本很少人能透過這些方式來獲得穩定的被動收入，更別談累積財富了！

因為，台灣長期以來就有個嚴重的制度問題，銀行理專、保險業務員習慣性地喜歡誇大在台灣投資的風險，反而刻意誇張放大海外投資效益，但明明台灣人不熟悉海外市場，卻拼命把錢往海外放。金融業人士直指，這主要跟佣金結構有關，當台灣人投資海外債券商品，理專、保險業務員就能賺取高佣金，但這些產品不見得是對客戶最好的商品。

以台灣人持有規模前十大熱門境外基金來看，光是聯博全球高收益債基金、安聯收益成長基金、富蘭克林坦伯頓全球投資系列新興國家固定收益債、鋒裕匯理基金新興市場債券等四檔在台灣熱銷的海外債券型基金，合計國人持有金額已突破1兆元新台幣。

其中，名列第一的聯博全球高收益債券基金，國人就持有4154億新台幣，占整體基金規模達63％，已接近法定上限70％不遠；第三名的富蘭克林坦伯頓全球投資新興國家固定收益基金，國人持有金額占比基金規模比重也同樣高達64％。

「為什麼台灣投資人持有單一基金比重特別高？因為佣金下得最重。」金融業人士觀察，過去因為境外投信公司發現，當佣金給得越高，台灣理專越喜歡賣，台灣投資人也買得越多，從2008年的結構債、2009年台灣人大買南非幣、2015年TRF事件，一直到現在的垃圾債風暴，歷史不斷重演，但台灣人始終賠不怕。

另一個奇特的原因是，每一檔基金在上架前都會依基金類型、投資區域等區分風險報酬等級，根據投信投信投顧公會公布的「基金風險報酬等級分類標準」，從風險小至高依序分別為RR1、RR2、RR3、RR4、RR5等級，一個很大的區分原則是債券為低風險、股票則是高風險。

但像是台灣人偏愛投資的高收益債券基金（非投資等級債券，俗稱垃圾債）風險報酬等級僅是RR3的中低風險等級，完全沒有示警到垃圾債違約風險的問題，這也是為什麼台灣人買進一大堆奇怪的債券基金。

金融業人士也說，現在很多人正在討論南非債信評級被打入垃圾級的議題，但他舉例，2008年金融海嘯之前，雷曼兄弟公司的信用評等還是AA級，但最後還是倒閉，由此可知，信評僅是最低的道德標準，屬於落後指標，「如果只看信評就能投資無往不利，那還得了，但如果連信評都能買到3分之2以上是垃圾債，那這是很恐怖的事情。」

簡單得說，銀行理專、保險業務員等會推薦的金融商品，都只是讓他們能賺到更多佣金的商品，根本很難幫你真的獲得穩定的被動收入，更別談累積財富了！

用錢賺錢，那是富豪的遊戲；一般人跟著玩，只會讓銀行理專、保險業務員等賺到佣金，和累積他們的財富，你除了負責出錢之外，基本上根你沒太多關係！

所以，想要真正獲得穩定的被動收入和累積財富了，你要採取別的作法、一個已經有很多人成功的作法，也就是用人來賺到錢，而不是用錢來賺錢；可以透過下方說明來瞭解：