靠儲蓄險來強迫儲蓄累積財富!?別聽理專業代話術忽悠!

現在,很多人的收入都不是很高,且很有可能失去工作、失去收入;因此,不少理專、保險業務員就會強力推銷「儲蓄險」,甚至套上很流行的名詞「被動收入」來洗腦,非常多的話術:

靠儲蓄險來強迫儲蓄累積財富!?別聽理專業代話術忽悠!

話術一:安全、穩賺不賠

關於儲蓄險,一般民眾最常聽到的推銷話術之一是:「儲蓄險既是儲蓄,又有保險性質,是很單純又安全的商品,穩賺不賠!」

換言之,業者或理專喜歡如此勸誘你:倘若你不懂投資理財,或有「強迫儲蓄」的需求,儲蓄險是不二選項。

事實上,民眾應建立觀念:任何標榜利率超過銀行定存的金融商品,理論上都隱含比定存高的風險和機會成本,儲蓄險也不例外。

比方說,不少業者和學者都直言,儲蓄險並非針對一般年輕人或上班族的商品,因儲蓄險的保費堪稱昂貴,這可能是多數民眾沒察覺的。

「儲蓄險保費金額很高,常是有錢人拿閒錢買的。」保儲蓄險的客戶,保費達一、兩千萬元者大有人在,泰半是有錢人為規避稅費而投保,或做為資產配置其中一環。

一般小資族就算買儲蓄險,能投入的保費通常不高,累積財富效果不大,資金不多者,不建議優先考慮此商品。

話術二:保證拿回本金

關於儲蓄險,常聽到的話術之二是:「儲蓄險是保本商品,保證能拿回本金。」

但,業務員或理專不會告訴你的是:投保後,要是在前幾年解約,幾乎都拿不回本金,更不必談利息。換言之,若提前解約,通常都虧錢收場。這與定存解約,僅僅是少拿一點利息的結果,是截然不同的

話術三:利息遠高於定存

第三種話術,也是民眾最易被沖昏頭的推銷說法:「預定利率逾2%」或「期滿N年後,以2%以上複利增值」,標榜利息遠高於定存,不買可惜。

尤其是二代健保制度上路後,銀行定存的利息收入被納入課徵保費的範圍內,業者更順理成章的端出「與其放定存被迫繳費,不如轉入儲蓄險,省保費兼賺利息」的說詞。

不過,和其他保單一樣的是,所謂的「預定利率」,並不等於實質報酬率,而要看IRR(內部報酬率,又稱折現率)而定。市面上不少儲蓄險,十年內的IRR都沒有比定存高到哪裡去

話術四:組裝套餐超划算

第四種話術,是隨著近期業者推出的「組裝套餐」而生,聽起來也誘人:投保某儲蓄險,再拿儲蓄險提供的利息,去買長照、重大疾病、醫療其他養老商品,為退休做準備。

不過,以目前儲蓄險的利率水準,利息高到足以再買另一種保險,保費本金要達上千萬元,才有可能。五十五歲以上、財力雄厚到一定程度且有養老規畫需求的保戶,較適合考慮這種組合方案。

到底要不要買儲蓄險?答案因人而異,不過做判斷前,應該先問自己:究竟想要透過「儲蓄」來累積財富,還是想替自己的人身安全、健康買一份「保險」?也就是說,不會有一種商品,滿足你所有需求,更不會有白吃的午餐。

「儲蓄險大部分都訴求IRR比定存高,但其實保障不多。」在所有純粹保障性質的保險,像是壽險、醫療險等,都已購買齊全後,再考慮儲蓄險。

多數專家都建議,手頭上有一筆「一定期間內確定不會動用」的閒錢,或已擬定一個十分明確的中長期理財目標,再考慮買儲蓄險,最為妥當。

所以,除非你很有錢,否則「儲蓄險」根本不是一個好的累積財富的工具,更不是穩定「被動收入」的來源;在決定是否投保儲蓄險前,民眾應先破除錯誤觀念,別被理專或業者行銷話術牽著鼻子走,以免賠了夫人又折兵。

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卓越人生
  • 版權聲明: 發表於 2020 年 4 月 10 日19:14:56
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